Le coût de l’assurance de prêt immobilier est trop souvent sous-estimé par les emprunteurs. Cependant, il est possible de réaliser des économies sur cette assurance si jamais elle est souscrite dans un autre établissement que celui dans lequel le prêt est effectué et bénéficie d’un contrat personnalisé. Pourquoi la privilégier ? Que faut-il vérifier avant d’y souscrire ?
Privilégiez une assurance de prêt externe
Bien que pas obligatoire selon les lois en vigueur, une assurance de prêt externe constitue pour l’emprunteur la possibilité de faire des économies sur son prêt immobilier. Cette assurance ne doit en aucun cas être négligée par les emprunteurs. Les cas suivants vous donneront des raisons de privilégier l’assurance de prêt externe.
- La souscription à un crédit immobilier : la loi Lagarde permet à l’emprunteur de faire le choix de son assurance externe au moment du lancement du prêt. L’offre proposée par votre banque doit contenir le fait que vous avez le libre choix de la souscrire auprès d’une autre compagnie d’assurance. Elle doit également stipuler le fait que la banque ne devra pas augmenter le taux d’intérêt du prêt ou encore apporter des modifications aux conditions négociées.
- La souscription d’un crédit immobilier de moins d’un an : la loi en vigueur ici est la loi Hamon qui vous donne la possibilité de changer de contrat d’assurance à n’importe quel moment et ce sans frais pendant les 12 premiers mois avant celle du premier anniversaire de l’emprunt.
- La souscription d’un crédit de plus d’un an : en 2018 est sortie la loi sur la résiliation annuelle qui vous permet de changer d’assurance sans aucun frais avant la date de la signature du prêt.
Les éléments à ne pas négliger dans l’étude de votre assurance de prêt immobilier
Lors de l’étude de votre assurance de prêt immobilier, il faut savoir que tout doit être étudié et que rien ne doit être négligé. Comme tout doit être étudié, vous devez savoir que chaque contrat est non seulement différent mais a ses spécificités en fonction des garanties complémentaires qui y sont proposées en option. Celles-ci peuvent être la prise en charge des mensualités de prêt si jamais vous veniez à interrompre votre travail ou si jamais vous avez des problèmes de santé qui vous empêchent de garder votre emploi. Ces problèmes de santé peuvent être des maladies psychiques, le mal de dos et bien d’autres. Voilà un exemple de points à étudier minutieusement, ils doivent être lus et comparés de façon très attentive par l’emprunteur car comportant des possibilité de ne pas être indemnisé en cas de sinistre. Les conséquences seront très grandes si jamais il venait à faire un mauvais choix de couverture.
Eléments à prendre en considération dans l’étude de l’assurance de prêt immobilier
- La quotité d’assurance emprunteur à choisir au moment de souscrire le contrat de prêt immobilier : c’est la part du montant à garantir. Cette quotité est déterminée par vous et votre banquier selon vos revenus si l’emprunt se fait à 2 et s’applique le plus souvent sur toutes les garanties souscrites par l’emprunteur.
- Le niveau auquel les garanties sont prises en charge : le niveau de prise en charge varie en fonction des garanties selon que l’on ait choisi un contrat ou un assureur précis. Dans certains contrats peuvent par exemple être proposés un remboursement partiel ou total en cas de perte totale ou irréversible d’autonomie généralement appelé : PTIA. Cela vaut aussi pour les garanties qui ne sont parfois valables qu’en cas de décès.
- Le nombre de garantie souscrit en début de prêt : dans ce cas, vous vous trouverez dans l’obligation de souscrire à un nouveau contrat d’assurance quelques années plus tard si vous changez d’assurance ou si vous faites un rachat de crédit. Et dans le cas où vous êtes à la retraite mais que votre contrat contient toujours un PTIA, vous devriez tout de même souscrire à un nouveau contrat d’assurance.
- La limite d’âge : elle correspond à l’âge à laquelle l’emprunteur reste couvert par les garanties de son contrat et sa couverture. Ceci n’est pas valable hors du territoire français.
